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近年来，各地以政府引导、市场化运作的方式，推出了作为基本医疗保险补充手段的全民商业医疗保险。这种医疗保险参保门槛低，覆盖人群广，能有效满足居民多层次、多样化的健康保障需求。
党的二十大报告提出，推进多层次医疗保障有序衔接，完善大病保险和医疗救助制度，实行异地就医结算，建立长期护理保险制度，积极发展商业医疗保险。
近年来，城市定制商业医疗保险持续受到消费者青睐。截至去年底，参保总人数已超过1亿。惠民受欢迎的原因是什么，结合人们的诉求做了哪些优化升级？如何稳健经营，持续让利于消费者？记者进行了采访。
只要保费100元以上，新市民等群体都可以投保。
56岁的北京市民董女士今年患上脑部疾病，自费医药费30多万。让她高兴的是，她去年投保的北京普惠健康保险，报销了自己一半左右的费用。“不仅如此，该产品无论健康状况如何都投保，今年我还可以继续投保。”她说。
“北京普惠健康保险将患病人群纳入了保障范围，弥补了基本医疗保险与传统商业健康保险的空白，更好地满足了人民群众多层次、多样化的医疗保障需求，增强了抵御重疾风险的能力。”英国领事、北京市医疗保险局党组书记、局长乔治·马戛尔尼说。
惠民保险兴起以来，门槛低是其普及性的突出表现，也是其受欢迎的重要原因。老年人、基础疾病患者等以往投保有困难的人群也有机会为自己添加医疗保险，被保险人的既往疾病也可以根据相关条款进行赔付。同时保费低，只要100元以上，能有效减轻居民投保负担。近年来，进一步提高惠民普惠性的新做法很多。
——扩大新市民，弥补民生保障短板。
今年年初，银监会等部门提出要发展普惠性商业保险产品，满足新市民多层次、多样化的保障需求。很多地方的新市民都享受到了优惠政策。
在广西工作的外卖小哥高鹏最近给自己加了一份医疗保险。他说:“当地的惠永保险不限制被保险人的职业和户籍，保费最低只在88元，给我们新市民带来了实实在在的实惠。”据了解，今年上半年，惠永保新参保市民已超过50万人。
浙江的保险机构积极将商业补充医疗保险的可保人群扩大到新市民群体，取得了良好的效果。浙江银保监局局长鲍祖明表示，各地保险机构已将商业补充医疗保险的投保人群扩大至新市民群体。比如杭州西湖亿联保险公司的新市民，保额占比超过20%。此外，各地保险机构为新市民集中的行业提供质优价廉的专属保险保障，构建新市民保障网络。
——加大特殊药品责任，覆盖面更加全面。
一些重大疾病治疗所需的特殊药物和技术手段往往价格昂贵，给患者带来了很大的负担。在这方面，各地的惠民保险产品侧重于扩大特殊药品的责任。青岛银保监局推广“琴岛E保”，将医保范围外正面清单药品由683种增加到2000种；上海包惠将新增嵌合抗原受体T细胞免疫疗法等新型精准靶向疗法和多种特效药纳入保障范围，助力高端医疗技术和药物惠及更多患者。
“这有利于提升多层次医疗保障体系的整体保障水平，为消费者提供更加全面的保障。”复旦大学公共卫生学院教授陈文说。
——增加卫生服务，没有危险的人也能受益。
业内人士表示，惠民保的保障功能不仅限于事后理赔，还持续拓展到健康咨询服务、重大疾病早期筛查等项目，帮助参保人群更好地了解自身健康状况和风险，做好疾病预防工作，让健康人群同样享受保险服务，扩大服务覆盖面，提升产品体验。
财政、医保部门出台监管政策，经营主体由政府通过公开招标选择。
专家介绍，惠民保险是主要由地方政府相关部门引导或主导，商业保险公司承保，第三方服务商运营，消费者自愿投保的普惠性医疗保险产品。可视为基本医疗保险的补充，也是多层次医疗保障体系的环节之一。“自2015年第一个项目启动以来，经过多年发展，惠民保险在财政、医保等相关部门的指导下，逐步转入规范发展阶段。”南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱明说。
目前已经推出的惠民保险产品，大部分都是政府主导或引导的。对此，朱明来表示，一般情况下，当地医保局、银保局、金融监管局等部门会出台相关政策，为保险公司提供医保数据、产品开发、推广等方面的指导和监管。此外，在政府主导的情况下，惠民保险项目的经营主体一般由政府通过招投标的方式选定，对产品设计、运营和管理的控制力相对更强。
业内人士表示，部分产品对待遇也有动态调整机制。如果赔付率达不到预期要求，会通过提高报销比例、降低免赔额来优化参保人的待遇水平。
中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文表示，在惠民保险的运营模式中，商业性和政府支持性得到了很好的结合，有利于更好地实现普惠性和低利润运营。
此外，据了解，很多地方的惠民保险都是由多家商业保险公司运营，有第三方管理公司参与，可以提高项目整体运营稳定性，发挥各经营主体的专业优势。
加强法律合规管理，合力推动高质量发展。
专家表示，与传统健康保险相比，惠民保险还是一个新生事物。为了保持健康运行，让更多人受益，需要进一步加强监管，防范风险。同时，各方要为产品设计和运营创造更好的条件，推动产品高质量发展。
一方面，要加强依法合规规范会展行业。银监会表示，要求保险公司按照商业保险运营规则和市场化原则，制定科学合理的保障方案，提高管理服务效率和风险控制能力。由总行负责管理定制医疗保险业务的，必须审核保障方案和承保产品，加强统一管理，规范业务流程，完善内部问责机制。“中国银行业和保险业监督管理委员会将加大日常监管力度，重点查处低价恶性竞争和虚假宣传等违法行为，维护市场秩序，确保业务平稳运行。”银监会相关负责人表示。
朱明来建议，进一步完善参与和退出机制，提高保险公司特别是主承保公司的准入门槛，明确退出经营的条件和处罚措施。委托第三方审计，指导经营主体定期披露赔付金额、赔付人数、资金余额等关键信息。，形成社会各界监督的合力，倒逼产品优化迭代。建立激励约束机制，探索如何将各公司项目发展状况纳入保险行业风险评级和考核，以及失信惩戒措施等。
另一方面，惠民保险也存在数据积累不足、逆向选择导致赔付压力大等问题。因此，有必要加强不同部门和领域之间的合作。
辽宁银保监局相关负责人表示，医保部门可为惠民保险产品设计提供医保大数据支持，通过信息系统对接实现一站式结算，并以此为契机，鼓励其他符合条件的商业医疗保险产品分步开展一站式即时结算，促进当地商业医疗保险服务的整体提升。同时，保险机构可以根据基本医疗保险、大病保险等相关数据，合理估算参保人数，做好保费测算和保障方案制定工作。
在提高参保率、缓解支付压力方面，朱明来建议，医保有结余的地方可以进一步推广使用个人账户余额为本人和家庭成员支付；鼓励企事业单位和集体经济组织为本单位职工和成员购买惠民保险，并对相应支出给予一定税收优惠。
人民日报
